Incidencias y morosidad ¿cómo afectan a su hipoteca?

Es frecuente cuando se presenta una operación hipotecaria en una entidad financiera escuchar eso de “su cliente tiene incidencias”. En ocasiones, el cliente es el primer sorprendido y escuchamos lo de “no he sido notificado”, “no sé que puede ser” o el “no le debo nada a nadie” esas reclamaciones pueden llegar de diversas fuentes las más frecuentes son empresas de telecomunicaciones y las propias entidades financieras.

Es cierto, que en ocasiones el cliente ha cambiado de domicilio y no se le puede notificar adecuadamente, que las telecos ante una discrepancia en una factura o portabilidad y el desacuerdo del cliente muchas veces deciden unilateralmente incluirle en una de estas bases de datos de impagados.

Vamos a explicar de una forma breve, por qué hay que salir de ellas, cuáles son las principales y el procedimiento para salir de las mismas.

¿Por qué salir de ellas? El motivo es sencillo, lo primero que hace una entidad financiera cuando solicita un préstamo personal, un crédito o préstamo hipoetacrio es ver si un cliente tiene filtros, es decir, ver si tiene incidencias en recibos impagados, esta puede ser una señal inequívoca de que el potencial cliente puede no ser un buen pagador. No todas las entidades tienen contratadas todas las bases de datos con lo que puede darse el caso en el que un cliente sea moroso para una entidad pero para la otra sea un perfecto pagador. Nuestra recomendación es que si Usted cree que puede estar en una de estas bases de datos, solucione la incidencia antes de ir a su banco para empezar con buen pie.

¿Cuáles son las principales bases de datos?

·      Experian es la responsable del Fichero Badexcug que contiene información de personas físicas y jurídicas, aportada por el acreedor, referente a los incumplimientos de obligaciones dinerarias de sus clientes.

·      RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas) es un fichero constituido por información de impagos de empresas por cuantías iguales o superiores a 300,51€.

Esta información utilizada de forma exclusiva por las entidades bancarias y de crédito del país, para evaluar y tener conocimiento de la solvencia de sus clientes antes de conceder operaciones de crédito y demás productos bancarios.

Los apuntes registrados provienen de recibos no saldados, reconocidos y firmados por la propia empresa y que tienen fuerza ejecutiva, así como los recibos que suplen a las letras de cambio y pagarés en los que conste la aceptación del deudor con su firma, todos ellos en los últimos treinta meses desde la consulta que se realice.

·      Credit Bureau el término hace referencia a diversas bases de datos a nivel internacional, las entidades financieras cuentan en cada país con sus registros de morosos normalmente llamadas así. Por ejemplo en los EEUU la credit bureau or consumer reporting agency o en UK la credit reference agency.

·      Equifax, su fichero es Asnef, este contiene información de la operación crediticia impagada del deudor y de la evolución histórica de la deuda. Tiene como finalidad la prestación de servicios de solvencia patrimonial y crédito. Equifax cuenta con otros servicios como Asnef Plus o Asnef empresas.

¿Qué pasos seguir para salir de una base de datos de morosos?

Si tiene sospechas, puede acudir a su gestor bancario de confianza, con su autorización simplemente introduciendo su dni o tarjeta de residencia podrá ver si existen incidencias y de que sector procede, normalmente no podrán ver el acreedor.

Con esa información Usted puede llamar a la empresa/s que le requieren el pago, si lo considera justo o llega a un acuerdo mediante un número de cuenta que le facilitarán regularizará mediante transferencia o tarjeta de crédito. Normalmente la empresa se encargará en el plazo de 10 / 15 días de gestionar que le eliminen de dicho fichero. Nuestra recomendación es no dejar en manos de otros lo que Usted pueda ir adelantando, así (cogiendo como ejemplo Asnef) envíe a Equifax la información con el justificante de dicha deuda saldada y en pocos días le mandarán vía email o correo ordinario un documento acreditando que ya no aparece en su fichero. Más información sobre sus derechos en:

https://www.equifax.es/ederechos/asnef_20024.html